第5章 富士金属工业

    晨会在九点四十分结束。
    课长山田正和合上文件夹，宣布散会。
    椅子腿摩擦地板的声音响成一片，融资审查课的职员们三三两两站起身，往门口走去。
    桐生也哉刚站起来，就听见右手边传来一个清冷的声音。
    “桐生君。”
    千早百合併未看他，只是低头整理著自己面前的资料，把散开的页角对齐，在桌面上轻轻顿了两下。
    “你留一下。”
    周围几个同事的目光短暂地掠过桐生也哉，又迅速移开。
    最后一个人带上门，会议室里只剩下两个人。
    千早百合把整理好的资料放在一边，抬起头。
    她的坐姿永远是標准的，身体挺得笔直。
    於是那件米白色的丝质衬衫就格外受罪。
    领口第一颗扣子规规矩矩地扣著，但从第二颗开始，布料就被撑出一种微妙的张力。
    “桐生君。”
    “啊……是。”
    “你今天是踩著点到的。”
    “八点五十五分，点名册翻开的时候，你推门进来。如果早一分钟点名，你就已经迟到了。”
    桐生也哉低下头：
    “对不起。”
    “你不用道歉。”
    千早百合把双手交叠放在桌面上。
    “我只是想告诉你一件事。在银行里，差一点和已经之间没有区別。你差点赶上，和你没赶上，结果是一样的。”
    她停顿了一下。
    “你知道上周东大阪那家金属加工厂为什么被拒贷吗？”
    桐生也哉抬起头。
    “只因为他们的社长迟到了三分钟。”
    “三分钟，他说是因为路上堵车。但融资课不看原因，只看结果，一个连面谈都会迟到的经营者，他的时间管理能力、他的危机预判能力、他对合作伙伴的尊重程度，全都不合格。”
    “把钱借给这样的人，就是在给银行製造不良债权。”
    她的目光落在桐生也哉身上，像一把尺子，在比量他的尺寸。
    “你是新人，所以今天我告诉你这些。但下一次，我不会再说第二遍。”
    桐生也哉没有反驳，也没有必要反驳，因为日本的职场就是这样。
    他深深鞠了一躬。
    “我记住了，千早系长。”
    千早百合看了他两秒，似乎对他的態度还算满意，然后她收回目光，拿起桌上的资料站起身。
    “跟我来一趟，十点钟约了客户，你也过来旁听学习。”
    桐生也哉点点头：
    “好的。”
    千早百合走到门口，头也不回地说：
    “一家做汽车零部件的中小企业，他们要贷三千万円做设备更新。资料我已经看过了，基本面没问题。如果顺利的话，下午就可以签约。”
    她拉开门，侧过头看了桐生也哉一眼：
    “这是你第一次跟我跑现场。多看，多听，少说话。明白吗？”
    “明白。”
    桐生也哉跟上去说道。
    千早系长这个人，说话精准，锋利，不留情面，但你很难说她说的不对。
    她不是故意刁难自己，因为她这样平等地对待所有人。
    ……
    融资审查课的接待室在三楼的尽头。
    千早百合走在前面，桐生也哉落后半步跟著。
    走廊两侧的磨砂玻璃门一扇扇向后退去，偶尔能听见里面隱约的交谈声。
    “富士金属工业，这家客户我和课长已经跟了两个月。”
    千早百合的声音压得很低，只有两人能听见。
    “社长叫野村健一郎，五十二岁，做汽车发动机零部件精密加工。主要客户是日產和松田，合作超过十年了。从財务报表看，现金流稳定，负债结构合理，担保也充足。”
    “贷款三千万円，目的是添置新的设备。”
    千早百合在走廊尽头的一扇门前停下，门牌上写著“第三接待室”。
    她转过身，看著桐生也哉。
    “记住了——多看，多听，少说话。”
    “是。”
    千早百合伸手推开门。
    一张深棕色的长桌，四把同样顏色的皮椅，墙边放著一盆修剪整齐的观叶植物。
    一个男人已经坐在里面了。
    野村健一郎。
    五十二岁，头髮已经花白，但梳得很整齐，穿著一件深蓝色的西装。
    看到千早百合进来，他立刻站起身，腰弯下去的幅度比一般的寒暄要大一些。
    “千早系长，今天也麻烦您了。”
    他的声音有些沙哑，但脸上的笑容很周全，眼角挤出几道深深的纹路。
    “野村社长，让您久等了。”
    千早百合在他对面坐下，桐生也哉坐在她右手边的位置。
    “这位是我们融资课的桐生，今天一起旁听。”
    千早百合的介绍简短。
    野村健一郎的目光转向桐生也哉，笑著点了点头：
    “桐生桑，请多关照。”
    “请多关照。”
    桐生也哉微微欠身，隨手打开了“银行家之眼”。
    既然千早百合让他学习，那他肯定要带入角色，签约之前不看下面板信息，怎么可能放心签合同。
    【野村健一郎】
    【年龄：52岁】
    【职位：富士金属工业株式会社代表取缔役社长】
    【年薪：1200万円（役员报酬）】
    【资產：】
    “1.三菱银行普通预金：约380万円”
    “2.住友银行普通预金：约210万円”
    “3.大阪信用金库定期预金：约500万円”
    “4.不动產·工厂用地（东大阪市）：评估值约6000万円”
    “5.不动產·自宅（大阪市城东区）：评估值约4000万円”
    【资產合计：约1亿1090万円】
    【负债：】
    “1.三菱银行·事业资金融资：5000万円”
    “2.住友银行·事业资金融资：2500万円”
    “3.三菱银行·住宅ローン（自宅贷款）：1200万円”
    “4.アイフル·消费者金融（无担保）：2300万円”
    “5.プロミス·消费者金融（无担保）：800万円”
    【总负债：约1亿1800万円】
    【净资產：-710万円】
    看著资產界面，桐生也哉的瞳孔微微一缩。
    アイフル、プロミス、アコム——
    这三家都是日本最大的消费者金融公司，它们提供的无担保小额贷款以利率极高著称。
    年利普遍在20%到29%之间，被形象地称为“高利贷”或“沙拉金”。
    3100万円的消费者金融负债。
    这意味著光是每个月的利息，可能就高达七八十万円，几乎能吃掉一个中层管理者的全部月薪。
    在1991年的日本，一个中小企业社长如果背著三千多万円的高利贷，只有两种可能：
    要么是他个人的生活出现了巨大窟窿，赌博、投机、或者別的什么见不得人的事。
    要么是公司本身的现金流已经断裂，他不得不用个人名义去借高利贷来填补经营上的亏空。
    而无论是哪一种可能，都指向同一个结论：
    富士金属工业的真实財务状况，绝不像財务报表上写的那么健康。
    如果三菱银行签下这笔贷款，血本无归的可能相当大。
    野村健一郎从公文包里取出一叠资料，在桌面上摊开。
    “这是设备商的最新报价单。三千万円，比上个月的报价又降了一点。对方因为最近订单少，愿意让利。”
    千早百合接过报价单，一行一行地往下看。
    “安装调试费用含在內吗？”
    “含了。运输、安装、调试，全部含在內。”
    “旧设备的处置呢？”
    “已经联繫了二手设备商，估价大概两百到三百万円，这一部分也会用来充抵贷款。”
    千早百合点了点头，把报价单连带著贷款资料递给桐生也哉。
    桐生也哉接过来，低头看著。
    三千万円的设备报价单，每一项费用的明细都列得清清楚楚。
    设备本体的价格、运输费、安装调试费、税费，每一项后面都盖著设备商的印章。
    看起来没有任何问题。
    他眉头微皱，快速向后翻动，找到了贷款申请书，在贷款申请书里，贷款者要填写个人负债信息。
    桐生也哉眼神快速移动。
    找到了！
    关於个人负债情况，野村健一郎填写的是：
    “1.三菱银行·事业资金融资：5000万円”
    “2.住友银行·事业资金融资：2500万円”
    “3.三菱银行·住宅ローン（自宅贷款）：1200万円”
    根本没出现沙拉金！
    在1991年，银行的贷款信息几乎只在內部流通，高利贷平台的贷款，银行查询不到，也无从知晓。
    这也是野村健一郎偽造信息，骗取贷款的底气。
    千早百合正在和野村健一郎確认最后的签约安排。
    “如果今天上午能完成確认，下午就可以安排签约放款。三千万円会直接打到贵公司指定的设备商帐户上。”
    “太感谢了。”
    野村健一郎的声音里透出一种真切的感激，肩膀微微鬆了下来。
    “说实话，这笔钱对我们来说真的很重要。日產那边下个月要追加订单，现有的设备產能跟不上。如果这次贷款批不下来，订单可能就要转给別的供应商了。”
    千早百合微微点头。
    “製造业就是这样，设备投资跟不上，订单就会流失。我们银行也希望能支持像富士金属这样的优质中小企业。”
    眼看两人意向达成一致。
    就在这时，桐生也哉的眼前弹出界面：
    【新的人生选项已触发】
    【千早百合即將敲定一笔三千万円的贷款。但你知晓野村健一郎隱瞒了3100万円高利贷的真相。此刻，你有三个选择。】
    【选项如下：】
    【分叉一：保持沉默，你是新人，没有人会责怪你，这笔贷款即使变成坏帐，也与你无关。】
    （奖励：银行存款增加1万円，无事发生）
    【分叉二：委婉提醒，在正式签约前，以新人的姿態向千早百合提出问题，引导她关注到野村健一郎的负债。】
    （奖励：本田super cub 50轻便摩托车一辆）
    【分叉三：正面揭露，当面质问野村健一郎骗取银行贷款的事实。】
    （奖励：银行存款增加10万円，获取课长山田正和的负面关注）