第6章 桐生也哉的提醒

    桐生也哉的目光在三个选项上扫过。
    如果是一个刚从学校毕业的愣头青，大概会选分叉三。
    当面戳穿一个社长骗取银行贷款，光是想像那个场面，就让人兴奋不已。
    更別说还能获得10万円。
    这对他来说可不是一笔小数目，够付四个月房租了。
    但桐生也哉清楚银行的运作方式。
    银行不是法庭。
    不需要有人站出来挥舞正义的旗帜。
    客户在申请书上少写了几笔负债，这种事在融资课的老人们眼里是再正常不过的事情。
    你当场揭穿他，然后呢？
    证据呢？
    只要你拿不出能摆在桌面上的东西，那把他赶走的你，就是破坏规矩的人。
    银行是做生意的。
    不是政府。
    更何况千早系长和课长已经跟了这笔案子两个月。
    两个月的心血。
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    说掀就掀。
    而且还是用当面质问这种最粗暴的方式。
    千早系长的脸往哪放？
    课长的脸往哪放？
    桐生也哉轻轻吐出一口气。
    此刻，野村健一郎正在和千早百合確认最后的细节。
    “设备商那边希望能在月底前完成付款，这样他们可以在五月黄金周之前安排发货和安装。当然，如果银行的流程需要时间，我们也可以等。”
    千早百合翻看著日历：
    “今天是四月十八日，周四。如果今天下午签约，明天上午放款，设备商那边最快什么时候能收到款？”
    “一般来说是三个工作日。”
    “那就是下周二或周三。”
    千早百合在笔记本上记了一笔：
    “跟设备商说一下，最迟下周三到帐。让他们提前安排发货。”
    野村健一郎连连点头：
    “没问题没问题，太感谢您了，千早系长。”
    桐生也哉在一旁安静地看著这一切。
    不得不承认，野村健一郎的演技相当不错。
    ……
    十点四十分，面谈结束。
    野村健一郎起身告辞，千早百合送他到电梯口。
    融资审查课的办公区在三楼东侧。
    二十多张办公桌分成两列，靠窗的是系长以上的老员工，靠走廊的是普通职员和新人。
    桐生也哉的位置在走廊一侧的最末尾，挨著饮水机和碎纸机。
    他的右手边，隔著一个过道，是千早百合的桌子。
    千早百合坐下来，把野村健一郎的资料夹放在桌面正中央，与桌沿平行。
    然后她翻开第一页，从头看起。
    桐生也哉也回到自己的座位上。
    他从抽屉里拿出那本已经翻过无数遍的业务手册，翻到第三章第二节，摊开，压在桌面上。
    大约过了十五分钟。
    他站起身，走到千早百合的座位旁。
    “千早系长。”
    千早百合抬起头。
    “关於野村社长的贷款资料……能不能让我学习一下？”
    桐生也哉举了举手里的业务手册：
    “手册上写的负债確认基准，我想对著实际的案例看一下。这样以后遇到类似的申请，也能早一点上手。”
    他的表情很认真，语气也是。
    就是一个好学的轮岗新人该有的样子。
    千早看了他几秒。
    然后她把野村的资料夹从桌面上拿起来，递给他。
    “所有的资料都在这里。看完了跟我说说你的想法。”
    桐生也哉双手接过资料夹，微微欠身：
    “谢谢千早系长。”
    他抱著资料夹回到自己的工位上，把里面的文件一份一份地抽出来，在桌面上摊开。
    富士金属工业的营业执照复印件、过去三年的决算报告、纳税证明、主要客户的交易记录、设备商的报价单、厂房和自宅的不动產登记证明、贷款申请书……
    每一份文件都盖著鲜红的印章，整整齐齐，一丝不苟。
    桐生也哉没有急著去翻找漏洞。
    先把所有的文件按类別分好。营业执照类放左上角，財务报表类放右上角，担保资料放正下方，申请书放在最右边。
    然后从抽屉里拿出一张a4白纸，一支铅笔。
    开始做一件事。
    这件事他在前世的银行里做过无数次。
    手绘资金流向图。
    富士金属工业的年营业额，原材料成本，人工成本，设备折旧，贷款利息，税金，净利润。
    他把决算报告上的每一个数字都拆开来，重新组合，重新计算。
    这些东西，他看了快十年。
    什么样的公司是真赚钱，什么样的公司是纸糊的，他一眼就能看出来。
    富士金属的决算报告，乍一看没有问题。
    年营业额两亿四千万円，净利润一千八百万円。毛利率百分之二十，净利率百分之七点五。
    这个数字，放在做精密加工的中小企业里，算不上漂亮。
    但也不寒磣。
    至少覆盖住友和三菱两边的利息，是足够的。
    桐生也哉把决算报告放下，拿起了野村健一郎的个人资產申报表。
    工厂用地评估值六千万円，自宅评估值四千万円。
    他在另一张纸上画了两个框，一个写“工厂”，一个写“自宅”。
    然后他在两个框的下面各画了一个箭头，分別標註上“三菱银行·事业资金融资5000万円”和“住友银行·事业资金融资2500万円”以及“三菱银行·住宅ローン1200万円”。
    八千七百万円的银行负债。
    对应一亿円的不动產担保。
    担保覆盖率超过百分之百。
    单看这个数字，贷款是安全的。
    就算富士金属还不上钱，银行也可以走担保处置流程，把不动產收回来。
    但这个覆盖率是假的。
    因为野村健一郎还欠著另一个数字。
    三千一百万。
    沙拉金。
    アイフル、プロミス——
    这些消费者金融没有不动產担保。但这不代表他们不追债。恰恰相反。他们的手段比银行脏得多。
    电话。
    上门。
    堵在工厂门口。
    找到城东区的自宅去。
    如果有一天野村的资金炼彻底断了，最先扑上来的不是银行，是这些人。
    他们会像野良犬一样把剩下的每一块肉都叼走。
    等银行反应过来要走担保流程的时候，那些不动產上，可能早就被贴上了別人的差押標籤。
    更何况——
    一个正正经经经营公司的社长，为什么要去碰沙拉金？
    桐生也哉拿著铅笔，在白纸的空白处写下几行字。
    第一，公司现金流不足，需要借高利贷来周转。
    第二，个人有巨大的隱性支出，赌博、投机、包养、或者其他。
    第三，他还有別的银行不知道的负债，需要借新还旧。
    第四，以上全部。
    不管是哪一种。
    三千万的高利贷，意味著野村健一郎的资金炼已经千疮百孔了。
    他现在急著要三菱银行这三千万的设备贷款，恐怕不是为了买什么设备。
    是为了填那个窟窿。
    设备商那边的报价单，说不定也是假的。
    “总算找到了。”
    他深吸一口气，拿著那张写满批註的a4纸站起身，再次走到千早百合的工位旁。
    “千早系长，资料我看完了。”
    千早百合转过身来看著他。
    桐生也哉没有直接把纸递过去。
    他斟酌了一下措辞。
    “有个地方，我觉得……不太对。”
    千早百合的眼神微微一凝。
    “说。”
    桐生也哉把a4纸放在她桌面上，用手指著那几个被他圈出来的数字。
    “富士金属工业过去三年的营业额很稳定，平均在两亿四千万左右。但是我看了一下他们的原材料採购记录……”
    他翻开决算报告的其中一页，指著供应商名单里的一家公司。
    “这家『大阪金属材料株式会社』，过去三年一直是富士金属最大的原材料供应商，每年的採购额大概在八千万到一亿円之间。但我注意到一个细节，去年第四季度的採购额突然增加了三千万円。”
    千早百合低头看著那个数字，眉头微微皱起。
    桐生也哉继续说下去：
    “然后我看了一下富士金属去年第四季度的销售额，和往年相比並没有明显增长。採购了大量原材料，但產成品没有增加，那这批原材料去哪了？”
    “而且富士金属这次贷款的数额也是三千万円……”
    这种细小的端倪，若不是桐生也哉拿著数据进行倒推，一般人无论如何也找不出问题所在。
    千早百合把那张a4纸拿起来，从头到尾看了一遍。
    纸面上是桐生也哉手绘的资金流向图。
    箭头和数字密密麻麻，但每一条线都画得清清楚楚，每一个数字旁边都標著出处。
    办公室里的空气安静了大约十秒。
    饮水机咕咚响了一声。
    然后千早百合站起来，把那张a4纸折好，夹进自己的笔记本里。
    “这件事，我会跟课长沟通。”
    千早百合的语气依然平淡，但桐生也哉听出了其中的分量。
    “桐生君。”
    “是。”
    “你今天做得很不错。”
    千早百合看了他一眼，目光里终於带上了一丝正面的评价。
    桐生也哉深深鞠了一躬。
    “谢谢千早系长。”